近期，中国领先的产业数字化研究与咨询机构爱分析ifenxi重磅发布中国保险科技行业报告《2020年代：数字保险生态崛起》。报告显示，2019年，承保数字化变化显著。用户行为和新场景的驱动下，保险产品设计环节首先被改变，导致复杂产品将逐渐退出历史舞台，同时，产品设计与渠道、服务体系化趋势明显增强。
报告认为保险科技将孕育万亿保险市场。数字生态是未来保险行业的护城河，未来5年有望缔造万亿市场。但保险行业整体的数字化转型是一个漫长过程，行业发展需要现有参与者、监管等多方面共同协力。
保险科技前景可期——基于这样的市场判断，越来越多的企业进入该赛道，大量保险科技公司快速崛起。这些企业在商业模式、业务模式方面各有布局、各有侧重，并在保险流程的各个环节尝试着着颠覆创新，在提供快捷的保险服务的同时，构建完善的保险科技生态圈。过去一年中，侧重推广创新的轻松集团、水滴互助，产品创新的众安在线、车车科技，渠道创新的爱保科技等企业颇受行业关注。
根据爱分析调研，传统的保险价值链正在发生改变。以车险行业为例，从产品设计到销售再到理赔服务，8000亿车险行业每一个核心环节都存在数字化变革的机会，进而提升保险公司经营效率，为消费者提供更优质的产品与服务。
其中，车险交易环节首先发生改变。传统车险交易的作业模式高度依赖总公司-分公司-地市公司-代理人团队的金字塔结构，是车险行业上一个时代人海战术所带来的遗留问题。
而在场景数字化、终端移动化、消费者需求快速变化的当下，运营成本高、灵活性差的金字塔难以适应时代需求，正逐渐被与时代相匹配的数字化车险交易平台所取代。
其中，车车科技作为中国最大数字化保险交易平台，依托对保险消费场景的深刻洞察，发现了车险市场中的新契机。
以下为《2020年代：数字保险生态崛起》报告对车车科技进行的分析与解读，详解数字化如何逐步重塑车险价值链：
车车科技成立于2014年，始终致力于推动车险产业数字化。其中，构建数字化车险交易生态是公司业务的初心与核心。
车车科技自主研发凌云、湾流、磐石三大系统，推出车保易、车车车险等产品，为客户提供车险出单、报价、核保、支付的一站式服务，实现车险交易线上化、运营智能化。
相比与传统车险交易金字塔的作业模式，车车科技的数字化交易平台存在三大优势：
第一，产品覆盖地域广泛，选择灵活。车车科技与全国70余家保险公司合作，在收购泛华车险基础设施之后，产品合约覆盖全国100%的地级市和87%县城，这意味着几乎任何区域的保险客户都可以在车车科技的平台上寻找到合适保险公司的产品；
第二，高效透明。相比过去复杂的层级结构，保险公司通过车车科技可以直接触达终端保险销售场景，大大提升了报价出单的效率（从1小时到3分钟），同时也让清晰保险公司和销售场景掌握到真实的用户保险需求。
第三，数据和技术驱动。基于车险交易中积累下的脱敏数据，结合人工智能等技术应用，车车科技提供个性化推荐、智能风控等服务，全面优化成单效率，并降低保险公司潜在赔付率。
由于这三大优势，各类第三方场景与车车科技广泛合作，包括：百度地图、今日头条、滴滴等流量平台；也包括途虎养车、优信、各类4s店等线上线下的车生活与车交易场景。
广泛的场景合作伙伴助力车车科技规模快速增长，2019年保费规模预计接近100亿元，稳居国内车险经代第一名。
车后服务生态是车车科技下一个发力点 ：在车险销售的基础上，围绕投保车主养车、用车需求，整合各类维修保养服务。
车后生态中，车车科技为交易环节的大量场景合作伙伴创造了新价值：通过车车管家，向终端车主提供打包的洗车、养车、道路救援等服务。不仅满足了投保车主的需求，也帮助生态合作伙伴提升了客户粘性。
未来，车险行业另一大潜在变革在于产品设计环节。2019年10月，银保监会下发征求意见稿，车险产品有望由审批制改为备案制，各类创新车险产品有望面世，给车车科技等以数据和技术为核心的平台带来更大机会。
未来，保险行业的一切流程设计原则将以服务客户为中心。因此数字化的价值不仅体现在对现有流程的改造，更体现在如何更好贯彻全新的流程设计理念。
由于过去保险行业的业务流程设计，以及相应的人员组织、技术架构设计等，主要以产品销售为中心，理念转换中同样需要针对这些进行种种调整。
与数字化的业务环境相适应，保险行业的数据分析与决策能力需要整体性提升。第一步可以做的是，基于业务需求，提升各环节的数字化水平。例如，在寿险营销环节可以结合保险公司内外部数据建模，补全用户画像，用于提升网销、电销和代理人直销的获客精准度。
对于保险行业的数据分析和决策服务提供商来说，目前阶段仅仅输出数据分析结果的模式（如verisk）或提供基础分析工具的模式（如sas），无法在国内保险行业大规模落地，因为并不能满足行业各主体，如保险公司、经代公司、公估公司等能力发展阶段。提供端到端的业务解决方案，例如saas工具、联合建模等模式，更符合保险行业当前需要。
报告显示，受保险行业结构转型影响，互联网保险整体发展受阻，2018年行业保费收入为1889亿元，较去年基本持平。以往 短平快的发展模式已不能适应新时代的行业发展需求，保险机构需要及时调整战略目标，加强对产品和渠道的精耕细作，重视保险科技的赋能布局，同时提升创新服务水平，才能迎合行业发展趋势。
数字化技术的渗透，推动保险科技走过三个时代：互联网保险、科技赋能、数字生态。站在2020年的时点上展望未来，数字生态似乎已经不再遥远，未来5年，万亿保险市场将与数字生态直接相关，新玩家、新势力、新生态正在登上保险舞台。当然，保险行业的数字生态建设绝非一蹴而就，其难度远大于互联网渠道与数字化技术在行业的应用，既需要监管方的支持，更需要多方参与企业共同协力。